在支付行业的传统模式中，一切交易都源于人类的即时决策：消费者浏览商品、下单购买，随后银行或卡网络如 Visa 处理资金转移。这种简单高效的流程支撑了全球万亿美元级别的数字经济。然而，随着人工智能技术的迅猛发展，这一模式正面临颠覆性变革。Visa 公司近日宣布，正在积极准备其支付系统，以适应由 AI 代理（AI Agents）自主发起的交易。这不仅仅是技术升级，更是支付生态向智能化、自治化转型的信号。
传统支付模式的演变
回顾支付历史，从现金到信用卡，再到移动支付如 Apple Pay 和 Alipay，核心始终是人类主导。消费者通过 App 或网站点击确认，支付网关验证身份并结算。但如今，AI 代理的兴起改变了游戏规则。AI 代理是指具备自主决策能力的智能软件，能根据预设目标（如优化采购或管理订阅）独立执行交易，而无需人类实时干预。
Payments rely on a simple model: a person decides to buy something, and a bank or card network processes the transaction. That model is starting to change as Visa tests how AI agents can initiate payments.
Visa 的测试正是这一趋势的前沿实践。公司通过其 Visa Direct 和 Token 服务，探索如何让 AI 代理安全访问账户、验证意图并完成转账。这意味着，未来你的智能家居 AI 可能自动订购耗材，或企业 AI 代理实时采购供应链物资，一切无缝无感。
Visa 的技术准备与创新举措
据 AI News 报道，Visa 正在与多家银行和科技巨头合作，开发支持 AI 代理的支付 API 接口。这些接口强调三要素：身份认证、意图验证和风险控制。例如，使用 Visa 的 Advanced Authorization 协议，AI 代理需通过多因素生物识别或行为分析证明其合法性，避免欺诈。
具体而言，Visa 测试场景包括：
- 电商自动化：AI 代理监控库存，低库存时自动下单支付。
- 订阅管理：智能代理评估服务价值，续费或取消订阅。
- B2B 交易：企业间 AI 谈判价格并结算，实现 24/7 无间断商务。
这一准备并非孤立。Visa 已于 2025 年推出 Visa Agentic Commerce 框架，集成大语言模型（LLM）如 GPT 系列，支持代理间的对话式支付协商。测试数据显示，AI 发起交易的成功率达 98%，处理时长缩短 70%。
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行业背景：AI 支付浪潮涌动
Visa 并非先行者。Stripe 于 2024 年发布 Stripe Agents，支持开发者构建支付代理；PayPal 的 Braintree 平台已集成 Anthropic 的 Claude 模型，实现代理驱动的微支付；Mastercard 的 Multi-Token Network 则探索区块链与 AI 的融合。在中国，支付宝和微信支付正试点 AI 代理用于跨境电商结算。
更广义来看，这一趋势源于生成式 AI 的爆发。自 OpenAI 的 GPT-4o 和 Google 的 Gemini 后，代理框架如 Auto-GPT 和 LangChain 让 AI 从被动工具转为主动执行者。麦肯锡预测，到 2030 年，AI 代理将驱动 30% 的全球 B2C 交易，释放万亿美元价值。同时，DeFi（去中心化金融）平台如 Uniswap 已出现 AI 代理自动套利工具。
然而，挑战并存。监管机构如美联储和欧盟正制定 AI 支付指南，强调透明度和问责制。黑客攻击代理的风险更高，一次漏洞可能导致连锁欺诈。
编者按：机遇大于风险的智能化未来
Visa 的举措标志着支付从 '人类中心' 向 '代理中心' 转型。这将极大提升效率，尤其在 IoT（物联网）和元宇宙场景中。但我们也需警惕：AI 代理的 '黑箱决策' 可能放大偏见或错误，安全框架亟待完善。展望未来，随着 Visa 等巨头的推动，AI 支付将成为标配，消费者将享受更智能的生活，而企业则迎来自动化红利。关键在于平衡创新与治理，确保技术惠及大众。
总之，Visa 的准备不仅是技术升级，更是支付行业 2.0 时代的序曲。期待更多细节揭晓。
（本文约 1050 字）
本文编译自 AI News，作者 Muhammad Zulhusni，原文日期 2026-03-19。
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