桑坦德银行与万事达卡完成欧洲首例AI全自主支付试点

在金融科技迅猛发展的当下，人工智能（AI）正逐步渗透到支付系统的核心环节。近日，西班牙桑坦德银行与万事达卡联手宣布，他们在欧洲首次成功完成了一项由AI完全自主执行的支付试点。这项实验标志着AI代理在真实银行网络中实现了端到端支付的全自动化，无需人类干预最终确认命令。

试点详情：AI代理的首次实战

据AI News报道，桑坦德银行和万事达卡确认，他们已在银行自身的受监管环境中运行了一个软件系统——AI代理。该代理不仅发起支付，还全程完成交易过程，而整个操作发生在实时银行网络中。这是欧洲首次实现此类突破。

一个人工智能系统首次在欧洲的实时银行网络中完成支付，而无需人类输入最终命令。桑坦德银行和万事达卡确认，他们执行了一项由AI代理发起并完成的端到端实时支付，该代理是运行在银行自身受监管环境中的软件系统。

具体而言，这次试点涉及从支付发起到资金清算的全链路自动化。传统支付流程中，人类往往需手动审核或确认关键步骤，以确保合规性和安全性。但此次AI代理独立处理了所有环节，包括风险评估、合规检查和执行指令。这不仅验证了AI在高监管环境下的可靠性，还展示了其在复杂金融场景中的潜力。

技术背景：AI在支付领域的演进

回顾金融科技历史，支付系统从SWIFT的电报式转账，到如今的实时支付（RTP）网络，已历经数十年演变。欧洲的SEPA即时支付系统和万事达卡的实时支付网络，为此类创新提供了基础设施支撑。

AI代理的概念源于近年来兴起的'代理式AI'（Agentic AI），如OpenAI的o1模型或Anthropic的Claude系列。这些系统能自主规划、决策并执行多步任务。在金融领域，AI已从简单的欺诈检测扩展到智能客服和算法交易。此次试点很可能采用了强化学习（RL）或大型语言模型（LLM）驱动的代理架构，确保在受监管沙盒中运行。

桑坦德银行作为全球领先的金融机构，早有AI布局。其'One Bank'战略强调数字化转型，而万事达卡则通过'Mastercard AI Exchange'平台，推动AI在支付中的应用。此次合作或基于万事达的'Open Banking'框架，结合区块链或分布式账本技术（DLT），实现无缝互联。

本文由 赢政天下编译整理，原文来自海外媒体 - Winzheng.com。

行业意义：重塑支付生态

这一试点的影响远超技术验证。它可能加速AI在全球银行业的采用。根据麦肯锡报告，到2030年，AI将为银行业带来1万亿美元价值，其中支付自动化占比显著。此次欧洲首例，将为欧盟的'Digital Finance Package'提供实证，支持AI监管沙盒的扩展。

对消费者而言，意味着更快、更安全的支付体验：减少人为延迟，提升跨境转账效率。同时，企业可受益于24/7自动化结算，降低运营成本。但挑战犹存，包括数据隐私（GDPR合规）、AI决策的可解释性和黑客风险。监管机构如欧洲央行（ECB）需制定新标准，确保AI代理的'人类监督'机制。

全球视角下，美国的JPMorgan Chase和PayPal已测试类似AI支付，而中国支付宝和微信支付的AI风控领先。此次欧洲试点，或激发跨大洲竞争，推动ISO 20022标准下的AI支付统一。

编者按：AI金融自治时代的曙光

作为AI科技新闻编辑，我认为这是金融AI从'辅助'到'主导'的转折点。过去，AI多扮演'后座司机'角色；如今，它已成为'全权驾驶员'。这不仅提升效率，还可能重构就业格局——支付职员或将转向AI监督。但机遇大于风险：想象未来，AI代理能预测用户需求，预先执行微支付，实现'零摩擦'经济。

然而，需警惕'AI幻觉'在高风险场景下的隐患。桑坦德与万事达的试点证明，严监管+渐进式部署是关键。展望2026年后，AI支付或成主流，助力Web3与传统金融融合。

（本文约1050字）

本文编译自AI News，作者Muhammad Zulhusni，原文日期2026-03-03。